Дебетовая карта и операции с ней

Понятие дебетовой карты происходит от счета, который привязан к непосредственному пластиковому носителю в виде карты. Дебетовая карта – карта, привязанная к счету на котором размещаются собственные денежные средства, ими распоряжается клиент. Банк в данном случае не предоставляет денежные средства, а берет их на хранение или же в банковский оборот по договору.

Дебетовая карта служит для оплаты товаров, работ, услуг посредством электронных платежей, а так же для получения наличных средств через банкоматы. Дебетовая карта позволяет клиенту банка распоряжаться денежными средствами только в пределах тех средств, которые клиент положил на свой депозитный счет.

Функция дебетовой карты

Функция дебетовой карты – это замена наличных денег в обращении безналичными платежами. Данная функция обеспечивает клиенту банка удобство, посредством аккумулирования денежных средств на счете и возможность использования их в любой момент. То есть клиенту не нужно брать полный кошелек денег, ему достаточно взять одну пластиковую карту.

debetovaya-karta

Функция обеспечивает сохранность денег. Если клиент потеряет кошелек с наличными денежными средствами, то деньги вернутся, если ему повезет. В случае потери пластиковой карты с деньгами, клиент банка сможет позвонить в клиентскую службу банка и заблокировать счет карты, что обеспечит полную сохранность денежных средств.

В банках и банковских структурах депозитные счета клиентов имеют договорное основание. По условиям договора денежные средства могут лежать в банке на хранении или находится в распоряжении банка. В первом случае клиент платит комиссию за обслуживание банковского счета, во втором случае на остаток по счету клиент получает банковский процент. Клиент дает согласие на использование банком его денежных средств, при этом банк несет обязательство перед клиентом предоставить денежные средства по запросу.

Перерасход по дебетовой карте

Как правило, дебетовая карта исключает возможность кредитных средств, но некоторые банки имеют услугу овердрафта на дебетовых картах, при этом данные операции носят только технический характер. Перерасход по дебетовой карте может произойти по нескольким причинам:

  1. Ежегодное списание комиссии за использование дебетовой карты. По условиям договора с банком, который заключается при оформлении карты, оговариваются размеры комиссии банка за выпуск дебетовой карты, ее обслуживание и прочие услуги, как например смс-уведомления о списании со счета. Бывают случаи, когда клиент не использует дебетовую карту и снимает все денежные средства со счета, но не разрывает договор с банком, при этом по договору, клиент банка обязан оплатить комиссию по итогам года. В случае, если на счету дебетовой карты не хватает денежных средств, на счету клиента банка образовывается минусовой остаток.
  2. Конвертация валют. Еще одной причиной перерасхода средств по дебетовой картой является конвертация валют при совершении операций в другой валюте. В данном случае клиент совершает операцию по текущему курсу и происходит списание денежных средств по курсу на текущую дату, но фактическое списание средств со  счета осуществляется в день, который оговорен в банковской Инструкции по курсу указанного дня. В зависимости от тенденции курсов валют может образоваться прибыль по операции, а может произойти списание дополнительных средств банком, при этом, если на счету недостаточно средств, то на дебетовой карте появляется отрицательный остаток.
  3. Снятие денежных средств через банкомат иного банка. Еще одной возможной причиной перерасхода по дебетовой карте является снятие денежных средств через банкомат иного банка, нежели выпущенная пластиковая карта. Размер комиссии устанавливается каждым банком индивидуально. Если на карте существует недостаточно денежных средств для погашения комиссии, то операция выполняется все равно, а счет дебетовой карты уходит в минусовой остаток.

На российском рынке до двухтысячных годов использовалась только дебетовая карта, это было связано с недоверием населения к кредитной деятельности банков, а именно кредитным картам.

Получить дебетовую карту банка, можно став его клиентом, для этого необходимо заполнить банковскую форму для открытия счета или послать электронный запрос, заполнив форму обратной связи. В отдельных случаях можно заказать банковскую карту по телефону. Следует обратиться в отделение того, банка, в котором он хочет хранить свои деньги с паспортом, следует ознакомиться с условиями договора, так как, в зависимости от банка, условия могут разниться.

Операции с дебетовой картой

Дебетовая карта имеет два вида операций — начисление и списание.

Начисление по дебетовой карте — это пополнение счета карты, может производится наличными средствами через банкомат или кассу банка, посредством перевода с другого счета клиента, другого банка, со счета мобильного телефона или со счета третьего лица. Начисление может быть со стороны банка в размере процента на остаток по счету. Со стороны банка в качестве возврата средств по операциям.

Начисления по дебетовой карте — это приходные операции для клиента.

Списание по дебетовой карте — это списание денежных средств со счета банка, списание средств может производится в качестве перевода на другие счета клиента, оплаты товаров, работ, услуг, перевода третьим лицам в качестве безвозмездного перечисления. Списание денежных средств может производится за услуги банка в качестве списание комиссии за обслуживание или оплаты иных банковских услуг, таких как платное смс-информирование.

Списание по дебетовой карте — это расходы по счету клиента.

Анализ рынка дебетовых карт в России

Анализ дебетовых карт основывается на данных 2020 года в разрезе предложения по банкам России на примере шести банков

Три из них наиболее надежных по банковскому рейтингу международного стандарта финансовой отчетности: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Альфа-банк; два из них наиболее популярных исходя из народного рейтинга Совкомбанк и Тинькофф.

Банки предлагают дифференцированные дебетовые карты в зависимости от предпочтений клиентов. Если раньше дебетовые карты делились по категориям обслуживания счета на стандартные, золотые и платиновые, то на данный момент предлагаются более целевые дебетовые карты. Существуют предложения по финансовому критерию, по возрастным группам для детей, для детских товаров, для пенсионеров, по категориям затрат, а именно для конкретных магазинов, для путешественников, для конкретных авиалиний или стран, для болельщиков, для игроков в сетевые игры, для автомобилистов и пользователей общественным транспортом.

Плюсы данных предложений в том, что для каждой категории покупок клиент может выбрать необходимую карту с более выгодными условиями и накапливать дополнительные проценты или бонусы, а также скидки.

Главным минусом такого похода является  процесс размножения пластиковых носителей и увеличение расходов на их производство.

Такой подход требует от клиента конкретного ответа о целевом назначении карты. Что упрощает первоначальный выбор и дает возможность углубиться в условия конкретного предложения.

Наиболее удобный подход заключается в выборе необходимого тарифа в личном кабинете банка без необходимости перевыпуска карты или использование виртуальной карты без реального пластикового носителя.